尬聊会:第9期 聊聊买保险

总则

  1. 不要断交,知道如何自己查询。实在没有下家,找淘宝。
  2. 关注下缴费基数,缴费比例,强制执行,可操作空间不大。
  3. 关于异地转出转入,只能自己跑跑社保中心。每个地方细则不一样,社保有很多办事指南,具体问题具体解决。

医疗保险

  1. 非常划算好用,总体上入不敷出,以后退休人员也要缴纳医保。
  2. 地区不一样,医疗执行有些许差别。北京每月会返现金,用途不限;广州每月有门诊费用;其它地方药店卖洗衣粉大米,不过涉嫌骗保,以后会严管。
  3. 住院,大约报销总额60-70%,总有些自费项目药品。慢性病比如糖尿病还有专门补贴。
  4. 不足之处,大病疑难病,保费不足。比如进一次icu,报销比例骤降,撑不了几天。癌症的靶相药基本全自费。需要补足商业保险。

生育保险

  1. 非常划算,女职工更划算。这块个人不需缴费,大家享受就行。
  2. 生育保险主要2块,一是产前检查,分娩费用;二是生育津贴也就是产假期间的工资。
  3. 产前检查分娩费用,有报销上限和项目。不是做什么都能报销,也不是做医院必检项目都能报。大概只能报销产前检查的20-30%,大家期望不要太高。分娩费用基本都能涵盖,但是无痛啥的,肯定自费。
  4. 生育津贴的钱返到单位账户上,所以发钱的还是单位。所以就会出现2中情况,你工资比平均低,那么生育津贴会赚点;你工资比平均高,那么生育津贴要亏点。看企业自己执行情况。
  5. 享受以上2个福利,需要大量证明材料,琐碎的手续,及时赶早跟公司HR要材料,居委会大妈打好关系。

养老工伤失业保险

  1. 现阶段基本用不上,没有很好的福利体验。工伤失业都不要个人缴费,要用具体看细则。非常之麻烦。比如失业金领取,看上去很美好。
  2. 养老,就当是爱国。悲观点以后入不敷出,延迟退休到80岁,还没领人就噶屁了。乐观点,退休生活能吃饱穿暖,比较底层需求能满足。养老单位缴纳部分都是充公的,大家想开点,要是都不缴,游戏就玩不下去了。

公积金

  1. 非常好的福利。基数缴的越高越赚。因为里边的钱都是你的。还能避税。
  2. 提取,无非是买房,租房,装修房,以及离职。公积金管理相对比较松,因为钱都是个人的,相当于银行存款。他不能擅自挪用,所以什么时候去取,只要有名目,都可以。比如,生病了急需用钱之类的。
  3. 买房提取就不说了,一般来说大家愿意用公积金贷款,而不是提取现金。
  4. 租房提取,以前还要什么租房合同和发票。现在考虑到实际情况,北京已经啥都不要了,每月1500上限。只要填个表就行,人性化了不少。其它地区咨询当地政策。
  5. 离职提取,也很简单,离职时候跟公司说一声,直接全部提走,广州地区可以操作。北京地区暂时不详,以前是不可以的。

总结对比

五险强制行,报销比例跟你缴纳无关。基数缴的越低你越赚。

公积金,个人账户坐实。基数缴越高越赚。

然而,现在五险已经划入税务收缴,想要做低基数越来越难。一般公司不会为了你个人冒险。

个人所得税

  1. 公司代缴,可操作空间不大。
  2. 一年10万以上要自己申报。但是由于税务没有联网,核查普通人成本太高。所以道理上讲,你在深圳一年赚5万,和广州一年赚5万,是完全不用申报的。
  3. 要避税的话,首先要公司配合,一般员工不会特殊对待。中高层员工会给写发票报销。太高级别的人家不收工资税。

商业保险

  1. 建议30岁左右买,或者一旦开始发现自己身体状况不如以前,趁年轻赶紧入手。一旦查出有病,所有公司都会拒保。而且不要隐瞒任何病史,家族病史,保险行业黑名单全行业共享的。
  2. 商保产品太多,无法一一讨论,不要盲目跟风,抽空多了解资料。我国保险行业比较野蛮,代理人只能信一半。
  3. 首先,有稳定收入就要考虑买一份重大疾病险。重大疾病险,目前是最好赔付的。一旦你得了xx病,直接一次性给你一笔钱,简单高效,而且额度不限。网上一般流传是保险额度是年收入的3倍。因为重大疾病险设计是为了生活,而不是治病。三年不上班,保证生活质量不会下降。当然对于我们国家目前阶段,能弥补高额医药费已经很不错了。

重大疾病险,产品虽多,但条款和赔付范围几乎都差不多。现在就是在轻症上大做文章。所以值得注意就3条,保障额度,保障期限,缴费期限。其中额度高低最重要。你可以大约问问代理人癌症的治疗费用。这块丰俭由人,钱少的,可以考虑只保到60岁的,这样额度可以做很高,或者只买癌症一个病种,额度也能做很高,保费还便宜。

  • 其次,意外险也要注意覆盖。这类保险一般缴费低,赔付高。注意保证你每年都有意外险覆盖到就行,支付保都能买。而且一般重击之类都会送。
  • 再次,如果手头仍有富余。补充医疗险也不错,有的有住院津贴,社保外的药品费再次报销等等,能吧医保报销提高20%左右。
  • 最后考虑理财型的,少儿基金什么的。但此款带理财的要很慎重,回报率往往没他说的好。刚需保险都买消费型的。
  • 香港买保险是个好地方,保费便宜,条款更人性,法律更健全。注意一定要亲赴香港买。
  • 当然还有各类高端险,可以私立医院走起。中端险,可以100%报销的。产品也实在很多,也不要局限在国内。不过高端险一般为医疗险,一年一缴,每年费率还会涨。全看自己需求。

作者: meathill

爱编程,爱旅游,爱吐槽。 今年的目标是完成并运营至少一个 Side Project。 《Electron + Vue 实战开发》龟速创作中……

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