尬聊会：第9期 聊聊买保险

总则

1. 不要断交，知道如何自己查询。实在没有下家，找淘宝。
2. 关注下缴费基数，缴费比例，强制执行，可操作空间不大。
3. 关于异地转出转入，只能自己跑跑社保中心。每个地方细则不一样，社保有很多办事指南，具体问题具体解决。

医疗保险

1. 非常划算好用，总体上入不敷出，以后退休人员也要缴纳医保。
2. 地区不一样，医疗执行有些许差别。北京每月会返现金，用途不限；广州每月有门诊费用；其它地方药店卖洗衣粉大米，不过涉嫌骗保，以后会严管。
3. 住院，大约报销总额60-70%，总有些自费项目药品。慢性病比如糖尿病还有专门补贴。
4. 不足之处，大病疑难病，保费不足。比如进一次icu，报销比例骤降，撑不了几天。癌症的靶相药基本全自费。需要补足商业保险。

生育保险

1. 非常划算，女职工更划算。这块个人不需缴费，大家享受就行。
2. 生育保险主要2块，一是产前检查，分娩费用；二是生育津贴也就是产假期间的工资。
3. 产前检查分娩费用，有报销上限和项目。不是做什么都能报销，也不是做医院必检项目都能报。大概只能报销产前检查的20-30%，大家期望不要太高。分娩费用基本都能涵盖，但是无痛啥的，肯定自费。
4. 生育津贴的钱返到单位账户上，所以发钱的还是单位。所以就会出现2中情况，你工资比平均低，那么生育津贴会赚点；你工资比平均高，那么生育津贴要亏点。看企业自己执行情况。
5. 享受以上2个福利，需要大量证明材料，琐碎的手续，及时赶早跟公司HR要材料，居委会大妈打好关系。

养老工伤失业保险

1. 现阶段基本用不上，没有很好的福利体验。工伤失业都不要个人缴费，要用具体看细则。非常之麻烦。比如失业金领取，看上去很美好。
2. 养老，就当是爱国。悲观点以后入不敷出，延迟退休到80岁，还没领人就噶屁了。乐观点，退休生活能吃饱穿暖，比较底层需求能满足。养老单位缴纳部分都是充公的，大家想开点，要是都不缴，游戏就玩不下去了。

公积金

1. 非常好的福利。基数缴的越高越赚。因为里边的钱都是你的。还能避税。
2. 提取，无非是买房，租房，装修房，以及离职。公积金管理相对比较松，因为钱都是个人的，相当于银行存款。他不能擅自挪用，所以什么时候去取，只要有名目，都可以。比如，生病了急需用钱之类的。
3. 买房提取就不说了，一般来说大家愿意用公积金贷款，而不是提取现金。
4. 租房提取，以前还要什么租房合同和发票。现在考虑到实际情况，北京已经啥都不要了，每月1500上限。只要填个表就行，人性化了不少。其它地区咨询当地政策。
5. 离职提取，也很简单，离职时候跟公司说一声，直接全部提走，广州地区可以操作。北京地区暂时不详，以前是不可以的。

总结对比

五险强制行，报销比例跟你缴纳无关。基数缴的越低你越赚。

公积金，个人账户坐实。基数缴越高越赚。

然而，现在五险已经划入税务收缴，想要做低基数越来越难。一般公司不会为了你个人冒险。

个人所得税

1. 公司代缴，可操作空间不大。
2. 一年10万以上要自己申报。但是由于税务没有联网，核查普通人成本太高。所以道理上讲，你在深圳一年赚5万，和广州一年赚5万，是完全不用申报的。
3. 要避税的话，首先要公司配合，一般员工不会特殊对待。中高层员工会给写发票报销。太高级别的人家不收工资税。

商业保险

1. 建议30岁左右买，或者一旦开始发现自己身体状况不如以前，趁年轻赶紧入手。一旦查出有病，所有公司都会拒保。而且不要隐瞒任何病史，家族病史，保险行业黑名单全行业共享的。
2. 商保产品太多，无法一一讨论，不要盲目跟风，抽空多了解资料。我国保险行业比较野蛮，代理人只能信一半。
3. 首先，有稳定收入就要考虑买一份重大疾病险。重大疾病险，目前是最好赔付的。一旦你得了xx病，直接一次性给你一笔钱，简单高效，而且额度不限。网上一般流传是保险额度是年收入的3倍。因为重大疾病险设计是为了生活，而不是治病。三年不上班，保证生活质量不会下降。当然对于我们国家目前阶段，能弥补高额医药费已经很不错了。

重大疾病险，产品虽多，但条款和赔付范围几乎都差不多。现在就是在轻症上大做文章。所以值得注意就3条，保障额度，保障期限，缴费期限。其中额度高低最重要。你可以大约问问代理人癌症的治疗费用。这块丰俭由人，钱少的，可以考虑只保到60岁的，这样额度可以做很高，或者只买癌症一个病种，额度也能做很高，保费还便宜。

• 其次，意外险也要注意覆盖。这类保险一般缴费低，赔付高。注意保证你每年都有意外险覆盖到就行，支付保都能买。而且一般重击之类都会送。
• 再次，如果手头仍有富余。补充医疗险也不错，有的有住院津贴，社保外的药品费再次报销等等，能吧医保报销提高20%左右。
• 最后考虑理财型的，少儿基金什么的。但此款带理财的要很慎重，回报率往往没他说的好。刚需保险都买消费型的。
• 香港买保险是个好地方，保费便宜，条款更人性，法律更健全。注意一定要亲赴香港买。
• 当然还有各类高端险，可以私立医院走起。中端险，可以100%报销的。产品也实在很多，也不要局限在国内。不过高端险一般为医疗险，一年一缴，每年费率还会涨。全看自己需求。